住宅ローンを「ネットバンク」で組む際のデメリット・注意点は？

住宅ローンを検討する際、ネットバンクは低金利なため、とても人気が高いですね。

中には、時期にもよりますが変動金利で0.4%前半どころか、0.4%以下のネットバンクもあります。

ただその反面、デメリットを知らないと損をしてしまうこともあるので、今回はネットバンクの落とし穴と注意点を一緒に理解していきましょう。

ネットバンクで住宅ローンを組むときのデメリットって？

ネットバンクの魅力は、「金利の低さ」ですが、実は意外な弱点も。主なデメリットはこちら。

次項からは上記で紹介したデメリットについて、それぞれ詳しく掘り下げていきます。

ネットバンクで住宅ローンを組む際のデメリット・注意点

①：金利変動リスクが高い

ネットバンク一番のデメリットは、やはり金利変動リスクが高いこと。

というのもネットバンクの場合、金利を勝手に変えられてしまうことがあるんです。

一般の銀行(リアルバンク)は、「短期プライムレート」といって日銀や国が決めている金利によって連動していますが、ネットバンクは経営状況や経費によって「勝手に金利を変えられる」という条項がついているところがほとんど。

②：住宅ローンのつなぎ融資に不利

家づくりの際は、以下のようにお金を払うタイミングが４回ほど存在します。

この4回のタイミングのうち、銀行がお金を出してくれるのは基本的に最後だけ。

ネットバンクも同様なので、1〜3のタイミングでは「分割融資」や「つなぎ融資」を使ってお金を払う必要がありますが、この「分割融資」や「つなぎ融資」に対応しているネットバンクは非常に少ないんです。

なのでやはり、ここは「ネットバンクのデメリットだな…」というところ。

ただ、アプラスという信販系の会社がブリッジローンという独自のつなぎ融資をやっているので、ネットバンクに取り組む際は活用を検討すると良いと思います。

③：ネットバンクは審査が遅い&厳正

ネットバンクは、リアルバンクなどに比べて審査がちょっと遅いんです。

リアルバンクなら事前審査は3日で、本審査は1週間とかで通るところを、ネットバンクは手続きを全てネット上で完結させるため、審査はもちろん、電話でのやり取りや書類の送付などに時間がかかってしまいます。

そのため、ネットバンクを活用する際にはある程度時間に余裕を持って申請しなければなりません。

特に、「良い土地見つけた！or買い付けを入れた！」という時は、ネットバンクの審査の遅さに困ることもありますので、事前に把握しておきましょう。

またネットバンクは審査が厳しく、「属性の良い人」が主な対象になっています。

以下に当てはまる人であれば、銀行の評価も高いので、ネットバンクでも問題なく審査が通るでしょう。

• 公務員or上場企業の会社員
• 土地を持っている
• 銀行に現金を多く入れている

一方これらに該当しない場合は、思ったような条件が出ないこともあるため、使い勝手が悪い…というかトライするだけ時間の無駄になってしまうこともあるので注意してください。

結局、住宅ローンをネットバンクで組むのはやめた方がいい？

上で話したデメリットは、もちろんカバー可能なものもあるため、一概にネットバンクはやめたほうがいいとも言えません。

例えば以下に当てはまるような人であれば、ネットバンクの利用に向いているでしょう。

加えて先にもお話ししたように、ネットバンクを活用する際には、「金利が短期プライムレートに連動しているか？」の確認が必須です。

とはいえ最近は、リアルバンクでも結構金利が低いので、そこまでネットバンクにこだわる必要もないでしょう。

ネットバンク並みに金利が低いリアルバンクは？

ここまでネットバンクのデメリットと注意点を解説しましたが、これまでの話の中で「ネットバンクは嫌かも…」「ネットバンクにこだわる必要はないかな？」と感じた方は、リアルバンクを検討しても良いと思います。

条件付きではありますが、リアルバンクの中でも特に低金利なのは以下の二つ。

このように最近では、金利が0.5%を切るリアルバンクも結構あるので、ネットバンクとそこまで遜色ありません。

むしろネットバンクに加え、つなぎ融資を組むとその分費用がかさんでしまうので、「少し金利が高くても、リアルバンクの方が良いんじゃね？」となります。

ちなみに支店にもよりますが、りそな銀行はつなぎ融資にも対応していますし、三井住友信託銀行であればつなぎ融資こそないものの、土地/建物の分割ローンを組むことができます。

まとめ

住宅ローンでネットバンクを活用する際のデメリット・注意点は、以下の3つ。