「いつ家を購入すべき?」最もお得なタイミングとは?|夫婦で購入を決断するヒント

家は購入する決断には、「数字上の納得」と「気持ちの踏ん切り」が必要ですが、今回は「数字上の納得」をするためのヒントを紹介していきます。

「いつ家を購入すべき?」最もお得なタイミングとは?

持ち家を購入する前に確認すべき2つの前提条件

まず、2つの前提条件について、夫婦の意見が一致しているかを確認しましょう。一致していなければ、夫婦の話し合いからやり直しです。

①「ずっと今の場所で暮らすつもりか?転居の可能性は?」
持ち家の最大のデメリットは、住む場所の固定化。なので、夫婦ともに、ずっと今の場所で暮らし続けるつもりか?という点をすり合わせましょう。今や、日本全国、世界中を移住するライフスタイルは、決して珍しいことではありません。

②「いつか持ち家を購入したいのか?賃貸も悪くないよ?」
持ち家を持つと、35年ローンが固定化されます。賃貸なら、生活レベルに合わせて家賃も下げられ、可変性が高いです。それでも、本当に持ち家を購入したいですか?まずは、夫婦の意見を一致させましょう。

「賃貸VS持ち家」について、詳しくは以下記事を参照して下さい。

関連記事:「賃貸VS持ち家」タイプ別に徹底比較!あなたはどのタイプ?|経済性と住環境の違い

家づくりは何より、夫婦の話し合いが大切

【結論】「いつ家を購入すべき?」最もお得なタイミングとは?

何より、夫婦の意見を一致させることが何より大切です。2つの前提条件が揃ったら、結論は簡単です。
 
今の場所で住み続ける事、持ち家を購入する事について、夫婦の意見が一致していない ⇒ 夫婦で話し合い!
今の場所で住み続け、いつか持ち家を購入すると100%夫婦で決めている ⇒ 今すぐ購入!

家の買い時は今すぐ。

今すぐ購入!がベストである理由

理由はシンプルで、得するからです。先延ばしにすることで、損失はどんどん大きくなります。
 
よく「頭金を貯めてから」と言う方がいますが、お金の面から言うと、かなり損です。1年で100万円くらい損します。頭金など貯めずに、今すぐ買う方が、圧倒的に得。
 
繰り返しますが、この話は「今の場所で住み続け、いつか持ち家を持つと100%決めている夫婦」に限った話。ここに迷いがある場合は、夫婦でもっと話し合いを深めるところから始めてくださいね。
 
<妻の不満は、行動しない・決断しない夫?>
 妻の不満は、行動しない夫・決断しない夫
(出典:SUUMOジャーナル

例「3年間で頭金を貯めるAさん」と「すぐ買うBさん」

3年間で頭金300万円を貯めてから家を買うAさんと、すぐ買うBさんを比較します。細かい条件は無視しますね。

 
【条件】
総予算3,800万円
金利0.625%
期間35年
家賃10万円
年間貯蓄額100万円
 
■Aさん(3年間で頭金300万円を貯めてから家を買う
3年間、家賃を月10万円払いながら、年間100万円貯めます。3年後で貯めた300万円を家づくりに充てるので、3年後にスタートするローン額は 3,500万円となり、つまり、3年後のローン残債は、「3,500万円」となります。
 
■Bさん(さっさと買う
3,800万円のローンを組み、毎月10万円のローン返済をしながら、年間100万円貯め、3年後に貯めた300万円は繰上返済します。3年後のローン残債3,506万円から、300万円繰上返済返済するので、3年後のローン残債は、「3,206万円」となります。
 
計算してみるまでもないですが、明らかにさっさと買ったBさんが得です。ざっと300万円の差が出ています。まさに、タイムイズマネー。家を建てるなら、1カ月くらいでさくっと勉強して、さっさと建てましょう。
 
<夫の不満は、お金に無関心な妻?>
夫の不満は、お金に無頓着な妻
(出典:SUUMOジャーナル

『オリンピックが終われば、土地価格が下がると聞いたのですが?』に対して

この質問は、意外と多く受けます。冗談ではなく、真面目に聞いてこられる方が多いので、回答しておきます。

答えは、「それが分かれば、みんな大金持ち」です。相場など、誰にも分かりません。先ほど計算した通り、3年後に買うことによりその時点で300万円損していますから、3年後に現在より300万円相場が下がっていて、ようやくトントンです。かなり非効率というか、負け戦ではあると思います。

<オリンピック後の土地価格など誰にもわからない>
「オリンピックが終わると土地価格が下がるのでそれまで待とう」の愚かさ
(出典:東京2020公式HP

『こどもが小学校に上がるまでに…』に対して

少し厳しい言い方ですが、この言葉は、ほぼ「先送り」の言い訳。今引っ越すと、保育所に入れなくなって困る!などの明確な理由がある場合を除いて、先送りはやめたほうがいいです。

金銭的な損得は前に述べた通りですが、子どもと過ごせる時間は有限だということも、先送りをおすすめしない理由の一つです。「子どもと楽しく暮らせる家を建てたい!」というのが、家を建てる理由である方も多いのでは?

仮に、子どもが小学生になってから家を建て、大学で家を出たら、子どもと家で暮らせるのは、わずか12年間。もし高校で家を出たら、わずか9年です。あまりに、短くないですか?

特段、先延ばしにする理由がないのであれば、なるべく早く決断することをおすすめします。

関連記事:「子どもとのコミュニケーションが増える」間取り4つのポイント|子供部屋の適正なサイズとは?

<多くの子どもは、20歳までに家を出ていく>
子どもは案外早く家を巣立っていく
(出典:引越侍

『頭金はどれくらいが適正ですか?』に対して

頭金に、適正な数字というものはありませんが、平均は数百万円程度でしょうか。諸費用分(数百万円)は現金で、土地建物分はフルローンで、という感じ。個人的意見としては、頭金はなるべく少なくする方が、合理的と考えています。

頭金を少なくすべき理由はいくつかありますが、例えばローン控除。

金利が0.5%の場合、ローン控除を使えば、残債×0.5%の金利を払って、残債×1%がローン控除で還付されるので、ローン手数料等を踏まえても、「借りれば借りるほど得」ということになります。頭金を増やして、わざわざ借入額を減らす必要はありません。

<住宅ローン減税の控除額のイメージ>
ローン控除の仕組み。借入額が減ると、戻ってくるお金も減る。
(出典:すまい給付金事務局

『頭金を入れないと不安です』に対して

お気持ちは分かりますが、無理して頭金を入れて家を建て、新生活は「すってんてん状態」でスタート!の方がよほど不安です。
 
親の病気、子供の教育資金、冠婚葬祭、自身の病気による収入減など、予期せぬ出費は突然訪れます。どうしても余れば、その時に繰り上げ返済すればいいだけの話。300万円を繰り上げ返済するのは一瞬ですが、300万円を貯めるのは大変です。
 
また、300万円手元に残す(300万円多く借りる)ための経費は、金利0.5%なら年間1.5万円(月1,300円程度)。300万円あれば、たいがいの場合、医療保険はなくても大丈夫ですから、月1万円の医療保険を払うくらいなら、月1,300円で現金を残して、医療保険を節約することもできます。

余談ですが、予期せぬ医療費は、日本の素晴らしい「高額療養費費制度」で賄える部分が多いため、そこそこの現金を持っている人であれば、医療保険は削減対象として検討できます。

 

まとめ

何より、夫婦の意見を一致させることが何より大切です。2つの前提条件が揃ったら、結論は簡単です。
 
今の場所で住み続ける事、持ち家を購入する事について、夫婦の意見が一致していない ⇒ 夫婦で話し合い!
今の場所で住み続け、いつか持ち家を購入すると100%夫婦で決めている ⇒ 今すぐ購入!
 

【文責:瀬山彰】

PROFILE

「いつ家を購入すべき?」最もお得なタイミングとは?|夫婦で購入を決断するヒント | 最重要記事

せやま大学の人

瀬山 彰

大学卒業後、日本最大手経営人事コンサルティング会社にて、全国ハウスメーカー・工務店を担当。住宅業界で手腕を振るう中、住宅業界の悪しき文化に疑問を覚え、家づくりの新たなスタンダードの確立を目標に掲げる。その後、中堅ハウスメーカー支店長を経て、2019年に独立。

「家なんかにお金をかけるな!質は担保しろ!」をテーマにした”ちょうどいい塩梅の家づくり”が話題となり、YouTube「家づくり せやま大学」は、登録者数5万人超えの人気チャンネルに。現在は、優良工務店認定制度「せやま印工務店プロジェクト」の全国展開を推進し、ちょうどいい塩梅の家づくりの普及に努めている。

娘4人の父親。広島県出身、広島カープファン。