家を建てるなら「いつ」？最もお得なタイミング・頭金について解説

家の購入を決断するには、「数字上の納得」と「気持ちの踏ん切り」が必要ですが、今回は「数字上の納得」をするためのヒントを紹介していきます。

家を購入する前に確認すべき「２つの前提条件」

まずは持ち家の購入を決める前に「２つの前提条件」について、夫婦の意見が一致しているかを確認しましょう。一致していなければ、夫婦の話し合いからやり直しです。

持ち家と賃貸の経済面・住環境の違いについては、以下記事で解説していますので、今一度じっくり考えたいという方は参考にしてみてください。

関連記事：『「賃貸VS持ち家」タイプ別に徹底比較！あなたはどのタイプ？｜経済性と住環境の違い』

【結論】最もお得なタイミングは「今」！

家の購入を考えるにあたって、「今の場所で住み続け、いつかは持ち家を購入する」と夫婦で意見が一致したなら結論は簡単、「今すぐ購入」がベストです。

では「なぜ今なのか？」、その理由について以下で解説していきます。

家を買うなら「今すぐ購入！」がベストな理由

理由はシンプルで、その方が「得するから」です。

よく「家を建てるなら、頭金を貯めてから～」と言う方がいますが、お金の面から言うとかなり損です。１年で100万円くらい損します。先延ばしにすることで、損失はどんどん大きくなっていくんです。なので頭金など貯めずに、今すぐ買う方が、圧倒的に得。

繰り返しますが、この話は「今の場所で住み続け、いつか持ち家を持つと100%決めている夫婦」に限った話です。

そもそもここに迷いがある場合は、夫婦でもっと話し合いを深めるところから始めてくださいね。

例）「３年間頭金を貯めるAさん」と「すぐ買うBさん」で比較

では金銭的にどのぐらいの差が生じるのか？、例として「３年間で頭金300万円を貯めてから家を買うAさん」と、「すぐ買うBさん」を比較してみます。

条件は以下の通り。

Aさんの場合：３年間で頭金300万円を貯めてから家を買う

３年間、家賃を月10万円払いながら、年間100万円貯めます。３年後で貯めた300万円を家づくりの頭金に充てるので、３年後にスタートするローン額は 3,500万円。

つまり３年後のローン残債は、「3,500万円」となります。

Bさんの場合：すぐ買う

3,800万円のローンを組み、毎月10万円のローン返済をしながら、年間100万円貯め、３年後に貯めた300万円を繰上返済したとします。

すると３年後のローン残債3,506万円から、300万円の繰上返済を引いて、３年後のローン残債は「3,206万円」となります。

計算するまでもないですが、明らかにさっさと家を買った「Bさん」の方がざっと300万円近くもお得になります。まさに、タイムイズマネー。ここからもわかる通り、家を建てるなら１カ月くらいでさくっと勉強して、さっさと建てましょう。

「家を買うタイミング」に関するよくある質問

Q.オリンピックが終われば、土地価格が下がると聞いたのですが？

この質問は、意外と多く受けます。冗談ではなく、真面目に聞いてこられる方が多いので回答しておきます。

答えは、「それが分かれば、みんな大金持ち」です。相場など、誰にも分かりません。

先ほど計算した通り、家の購入を３年先延ばしにしただけで、その時点で300万円損するわけです。となれば、３年後に土地価格が現在より300万円相場が下がっていて、ようやくトントンです。ただこれはかなり非効率というか、負け戦ではあると思います。

Q.持ち家は子供が小学校に上がってから…

少し厳しい言い方ですが、これはほぼ「先送りの言い訳」です。先送りは、「今引っ越すと、保育所に入れなくなって困る！」などの明確な理由がある場合以外はやめたほうがいいです。

金銭的な損得は前に述べた通りですが、「子どもと過ごせる時間は有限」ということも先送りをおすすめしない理由の一つです。

「子どもと楽しく暮らせる家を建てたい！」というのが、家を建てる理由である方も多いのではないでしょうか？仮に、子どもが小学生になってから家を建て、大学で家を出たら、子どもと家で暮らせるのは「わずか12年間」。もし高校で家を出たら「わずか９年」です。あまりに短くないですか？

そのため特段、先延ばしにする理由がないのであれば、なるべく早く決断することをおすすめします。

＜多くの子どもは、20歳までに家を出ていく＞

（出典：引越侍）

Q.頭金はどのぐらいが適正ですか？

頭金に適正な数字というものはありませんが、平均は数百万円程度でしょうか。諸費用分（数百万円）は現金で、土地建物分はフルローンで、という感じ。

ただ個人的意見としては、「頭金はなるべく少なくする方が合理的」と考えています。

頭金を少なくすべき理由はいくつかありますが、例えばローン控除。

金利が0.5%の場合、ローン控除を使えば、残債×0.5%の金利を払って、残債×１%がローン控除で還付されるので、ローン手数料等を踏まえても、「借りれば借りるほど得」ということになります。そのため頭金を増やして、わざわざ借入額を減らす必要はありません。

＜住宅ローン減税の控除額のイメージ＞

（出典：すまい給付金事務局）

Q.とは言っても頭金を入れないと不安です

お気持ちは分かりますが、無理して頭金を入れて家を建て、「新生活はすってんてん状態でスタート！」の方がよほど不安です。

親の病気、子供の教育資金、冠婚葬祭、自身の病気による収入減など、予期せぬ出費は突然訪れます。どうしても余れば、その時に繰り上げ返済すればいいだけの話。300万円を繰り上げ返済するのは一瞬ですが、300万円を貯めるのは大変です。

また300万円手元に残す（300万円多く借りる）ための経費は、金利0.5%なら年間1.5万円（月1,300円程度）。300万円あれば、たいがいの場合、医療保険はなくても大丈夫ですから、月１万円の医療保険を払うくらいなら、月1,300円で現金を残して、医療保険を節約することもできます。

余談ですが、予期せぬ医療費は、日本の素晴らしい「高額療養費費制度」で賄える部分が多いため、そこそこの現金を持っている人であれば、医療保険は削減対象として検討できます。

関連記事：『家を建てる前にやっておきたい「家計改善」の３STEP｜誰でもできる具体的な方法を紹介』

＜高額療養費制度の活用例＞

（出典：ソニー損保）

まとめ

家の購入においては、何より夫婦の意見を一致させることが何より大切です。その際確認しておくべきことは以下２つ。

この２つが一致して、「今の場所で住み続け、いつか持ち家を持つ！」となった場合は、金銭的な損得でいうと家を建てるタイミングは「今すぐ」が一番お得です。